Изменение приоритетов российского рынка розничного кредитования, а именно - рост доли кредитов с использованием кредитных карт недавно нашло отражение в нормативной базе [19, с. 7]. Указанием Банка России от 21 сентября 2006 г. в Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» [4, с. 19], внесены изменения, которые в целом направлены на стимулирование развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей с использованием платежных, в том числе, банковских карт.
Рассмотрим подробнее данные изменения. В преамбуле Положения № 266-П уточнено, что оно устанавливает особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может быть не только «кредитная организация или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией», но и иностранный банк (или юридическое лицо, не являющееся иностранным банком). Такое изменение обусловлено тем, что Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» различает понятия «иностранный банк» и «кредитная организация» [1, с. 3]. В соответствии с ч. 4 ст. 1 указанного Федерального закона иностранным является банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Таким образом, по всему тексту Положения № 266-П расчетная карта теперь именуется «расчетной (дебетовой) картой». Следует отметить, что данное наименование ранее широко использовалось в литературе в отношении карты, предназначенной для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией, - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) [4, с. 17].
Расширена возможность договорного регулирования порядка предоставления и возврата денежных средств. В договоре с клиентом, помимо конкретных условий предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядка возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам, теперь может определяться и порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться двояко: как путем зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, так и без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам-резидентам.
Корреспондирующее изменение внесено в п. 2.3 Положения № 266-П [16, с. 9], предоставляющее право клиентам - физическим лицам, являющимся резидентами, осуществлять с использованием кредитных карт за счет предоставляемого кредита в валюте РФ без использования банковских счетов широкий круг операций, а именно:
получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;
получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ;
оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте - за пределами территории РФ;
иные операции в валюте РФ, в отношении которых РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.
Предполагается, что возможность предоставления физическим лицам - резидентам кредитов в валюте РФ без использования банковского счета в целях оплаты товаров (работ, услуг) с использованием кредитных карт будет способствовать дальнейшему развитию рынка потребительского кредитования, а также увеличению доли безналичных расчетов физических лиц в сфере розничных платежей. Кроме того, это не только снижает операционные расходы всех кредитных организаций, но и является особо актуальным для тех из них, которые не вошли в систему страхования вкладов.
Следует подчеркнуть, что возможность предоставления кредита без использования банковского счета клиента установлена лишь в отношении кредитных карт, поэтому с расчетными (дебетовыми) картами кредитные организации, не вошедшие в систему страхования вкладов, работать по-прежнему не могут.
При этом в отношении случаев предоставления кредитной организацией клиентам-нерезидентам денежных средств в валюте РФ для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт, порядок не изменился - оно осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета без использования специальных банковских счетов клиентов-нерезидентов.
Клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре (п. 2.4 Положения 266-П). В отношении предоплаченных карт подобного права теперь не предусмотрено. В прессе справедливо указывают на наличие проблемы, связанной с возможностью клиента - физического лица снять с использованием рублевой кредитной карты денежные средства в иностранной валюте, что приведет к нарушению кредитной организацией, не являющейся участником системы страхования вкладов, требования о возможности выдавать кредиты только в валюте РФ (п. 1.8 Положения N 266-П).
Для эффективного развития инфраструктуры, обслуживающей розничные платежи, упрощен порядок документального оформления проводимых операций (в частности, в банкоматах).
При этом расширен круг операций, при проведении которых не оформляется документ, подтверждающий их совершение - предусмотренный Положением Банка России от 9 октября 2002 г. N 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» [5, с. 110]и Инструкцией Банка России от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» [11, с. 63]. К ним теперь относятся не только операции по получению или внесению наличных денежных средств в банкомат, но и операции по обмену валюты РФ на иностранную валюту, иностранной валюты на валюту РФ, валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) на валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств), в том числе с использованием платежных карт, в банкоматах (п. 3.9 Положения N 266-П) [23, с. 4].
В заключение отметим, что, несмотря на внесенные новеллы, Положение N 266-П нуждается в дальнейшем совершенствовании, - в частности, в расширении используемой терминологии (без справочных ссылок на англоязычный Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах), определении правового статуса ПИН-кода, увеличении видов банковских карт.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
